Finansijska pismenost je složeno područje koje zahtijeva razumijevanje ključnih finansijskih koncepata koje je ponekad teško shvatiti. Na gradskom festivalu za nove seniore Young Old, koji će se održati 3-4. Novembra u Kulturnom centru ZIL, stručnjaci će razgovarati ne samo o načinu života, kreativnosti, zdravlju i slobodnom vremenu za ljude srednjih i starijih godina, već će održati i edukativna predavanja i govoriti o finansijskoj održivosti i odnosima s novcem.
Uoči festivala razgovarali smo sa finansijskim konsultantom, stručnjakom za međunarodni program "Više od zaposlenja" o rješavanju problema zapošljavanja i socijalizacije starije generacije u Impact Hub -u u Moskvi, kreatorke programa Finansijskog obrazovanja Lyudmila Diaghileva o tome šta trebate znati o finansijama kada diplomirate njihove profesionalne aktivnosti
1. Danas je Rusija na 9. mjestu među zemljama G20 po pitanju finansijske pismenosti. Kako su ljudi u dobi za odlazak u penziju na ovom području? Da li znaju za svoja prava i mogućnosti da dobiju finansijsku podršku od države ili poslodavca?
Mogu govoriti samo o Moskvi, o onome što vidim na kursevima finansijske pismenosti. Svijest ljudi znatno se poboljšala u posljednje vrijeme jer su se pojavili mnogi besplatni specijalizirani programi. Međutim, stupanj financijske pismenosti starijih ljudi koji su većinu svog života živjeli u Sovjetskom Savezu i nisu navikli sami planirati svoju potrošnju i očekivati da će država učiniti sve za njih ostavlja mnogo toga za poželjeti. No, općenito, svijest ljudi raste. Oni koji pohađaju tečajeve postaju aktivniji. To su ljudi u dobi za penziju, volontiraju, pohađaju "Moskovsku dugovječnost" i uključeni su u neke društvene projekte. U pravilu su oni bolje informirani o financijskim inovacijama i znaju kako se nositi s prevarantima. No, stariji ljudi žive praktički u neznanju i trebaju im dodatne informacije od rodbine i socijalnih službi.
2. Postoje li posebne web stranice i javne organizacije koje pružaju besplatna predavanja i konsultacije o finansijskoj pismenosti za penzionere i daju im efikasne preporuke?
Ja sam lično predavao na kursevima finansijske pismenosti koje su organizovali Centralna banka i portal baba-deda.ru. Bio je to njihov zajednički i vrlo opsežan program u cijeloj zemlji, uključujući Moskvu. Sada se Sberbank bavi sličnom inicijativom i vodi tečajeve. Oni su tokom leta objavili kurseve o finansijskoj pismenosti za učesnike Moskovske dugovečnosti, a u septembru je ovaj besplatni program ponovljen u svim okruzima Moskve:
- Moskovska dugovečnost
- Baba-deda
- Centralna banka
- Sberbank "Aktivno doba"
- Finansijska kultura
3. Kako penzioner može ispravno procijeniti svoje finansijsko stanje i kompetentno upravljati svojom ušteđevinom? Šta trebate znati o tome, šta uzeti u obzir i uzeti?
Penzioneri koji se žele baviti financijskim planiranjem, optimizirati svoje troškove i dobiti dodatna sredstva za ulaganje trebali bi prvo pohađati tečajeve financijske pismenosti. Dostupni su u Moskvi, a za ne-moskovske penzionere preporučio bih sljedeću shemu: prvo savladajte računar u odgovarajućim razredima, a zatim na Internetu na specijaliziranim portalima dobijte sve informacije o finansijama koje vas zanimaju. Takvi programi dostupni su na web stranicama Centralne banke, Sberbank ima projekat pod nazivom "Aktivno doba", za koji sam pisao i nastavljam pisati članke za kolumnu o finansijskoj pismenosti.
Vrlo je koristan i pristupačan. A nakon stjecanja takvog znanja, morate si postaviti financijski cilj, na primjer, iduće godine otići na godišnji odmor, popraviti, kupiti namještaj i uštedjeti određenu svotu za to.
Koji su finansijski ciljevi i kako ih pravilno izabrati, možete vidjeti u mom članku "Planiranje ne znači uštedu". Napravite financijski plan, a kako ga napraviti može se pronaći na web stranici Sberbank na kartici "Aktivno doba" u jednom od mojih članaka. "Lucidni prihod".
Postoji nekoliko metoda: zapišite svoje troškove i prihode, za to možete koristiti računalo ili postoje posebne mobilne aplikacije ili slični programi na web stranicama na ličnim računima svih velikih banaka. Zahvaljujući ovim "pomoćnicima" možete vidjeti strukturu prihoda i rashoda, saznati na šta se troše najveći iznosi i analizirati vašu potrošnju. Osim toga, postoje mnoge promocije s popustom za optimizaciju troškova. U supermarketima postoje sretni sati, postoje bonus kartice, na primjer "Hvala" iz Sberbank, koje vam omogućuju da ostvarite popuste i sakupite bodove. Postoji i izvrsna aplikacija pod nazivom Foodil, koja informira o popustima u najbližim trgovinama. Postoji mnogo sličnih aplikacija i web lokacija.
Također na web stranici javnih službi postoji posebna kartica pod nazivom "Penzije, beneficije i beneficije", koja također sadrži mnogo zanimljivih članaka i korisnih informacija. Za moskovske penzionere sve je savršeno - postoji Mos.ru u kojem je sve navedeno po kategorijama: beneficije, plaćanje zdravstvenih usluga itd. uzimajući u obzir moskovsko zakonodavstvo.
4. Postoje li vladini programi ili zakonska prava penzionera, na primjer, poslodavca, koja nisu poznata široj javnosti, jer su i oni naklonjeni samim penzionerima? Recite nam nešto više o njima.
Niko namjerno ne krije podatke od penzionera. Činjenica je da dio starije generacije, koja je već živjela više od polovice života, nije navikla sama tražiti informacije. Mnogi vjeruju da bi im Penzioni fond ili MFC trebali reći i pokazati sve. No, danas je situacija takva da svatko mora samostalno pronaći informacije koje se stalno ažuriraju i mijenjaju godišnje. Ljudi ne znaju mnoge osnovne stvari. Mnogi nisu svjesni da se beneficije osiguravaju za usamljene penzionere koji nemaju stambenog srodnika upisanog u stambeni prostor. Usamljeni penzioneri u Moskvi jednom godišnje mogu zatražiti finansijsku pomoć za kupovinu nekih električnih aparata ili namještaja. Ili ako zaposleni penzioner plati medicinske usluge, može dobiti povrat poreza od 13 posto njihovih troškova. A djeca, prilikom plaćanja zdravstvenih usluga, mogu vratiti porez za liječenje roditelja u penziji, bez obzira na to je li penzioner radio ili ne.
Postoje izvori koje sam gore spomenuo koji sadrže informacije o besplatnim tečajevima, medicinskim uslugama, pogodnostima, zakonodavstvu i još mnogo toga. Najvažnije je shvatiti da je odgovornost za vaš život isključivo u vašim rukama. Ovo nije penzijski fond, nije OCD, ovo ste vi. Morate otići na kurseve računara, zamoliti svoju djecu, koja svakodnevno koriste internet, da odu na ove portale i dobiju korisne informacije. Postoji i moskovska referentna služba koja radi svakodnevno. Možete ih nazvati i oni će vam reći brojeve, adrese i radno vrijeme svih ustanova. Morate biti aktivni i preuzeti odgovornost u svoje ruke. Nažalost, mnogi naši penzioneri žive prema patronatskom mentalitetu, posebno ljudi starije generacije, koji su navikli da će država doći i sve ispričati. Ali danas je situacija drugačija i tržišna ekonomija diktira drugačije uslove. Sve informacije su dostupne i trebali biste ih sami potražiti i koristiti, a ne čekati da vam neko dođe i sve vam ispriča. Sve tražite sami, razvijajte se i budite uvijek svjesni najnovijih inovacija. Sada je mnogo učinjeno kako bi se osiguralo širenje informacija.
Postoji i jedna vrlo važna tačka. Svaki penzioner mora komunicirati sa rodbinom i komšijama. Ako redovno razgovarate sa bliskim ljudima oko sebe, tada primate informacije, razmjenjujete ih i učite mnogo novih stvari.
Na kursevima sam imao 80-godišnjeg studenta koji je živio sam. Imao je tri braka, odnosno puno djece. Prije nekoliko godina svu je ušteđevinu uložio u financijsku piramidu, a da o tome nije rekao svojoj porodici. Kao i uvijek, isprva su mu prevaranti isplatili dividende, ali kada je njegov iznos dosegao tri milijuna, isplate su prestale. I tako je došao na moje kurseve da shvati kako da vratim ovaj novac. I ima mnogo sličnih njemu. Kada pitam takve prevarene penzionere da li su se konsultovali sa svojom djecom prije nego što su se odlučili za ovaj dogovor, svi mi odgovaraju da ne. Sva ozbiljna ulaganja koja bi stariji ljudi trebali uložiti razgovarajući o ovom pitanju sa svojim bliskim rođacima: djecom, unucima itd. Ili, ako postoji dobar advokat, onda se s njim može razgovarati o ovom pitanju.
5. Svi, i predstavnici starije generacije i mladi, zabrinuti su zbog pitanja: kako osigurati ugodnu starost sa penzijom, koja u cijeloj zemlji varira od 7811 rubalja. (Tambovska regija) do 19.000 rubalja. (Čukotski autonomni okrug)? Odakle počinješ?
Moje preporuke su iste. Morate početi s utvrđivanjem za svoj život, svoju ušteđevinu i državu za koju ste prvenstveno odgovorni. Već u mladosti morate početi planirati svoju penziju. Kako uraditi? Postoje različite vrste ulaganja. Postoji individualni ulagački račun koji omogućava zaposlenim građanima da dobiju poreznu olakšicu od 13 posto. Takođe možete zaraditi 8-10 posto na vrlo konzervativnim državnim obveznicama zajamčenim od strane vlade. Zamislite 13 plus oko 8-10 posto - ovo je već odličan doprinos vašem budžetu. I znate, većina naših mladih građana ne uživa takve beneficije. Na to sam naišao u svojim predavanjima i govorima. Mlađa generacija je takođe neznalica. Stoga je potrebno povećati razinu financijske pismenosti ne samo za umirovljenike, već i za one koji tek počinju svoju karijeru. Vjerujte mi, lako je. Morate otići na web stranicu Financijske kulture i pregledati sve odjeljke u kojima su sve informacije strukturirane i predstavljene na jeziku koji je dostupan građanima. Osim toga, možete pratiti neke kurseve sa besplatnim pohađanjem ili proučiti ovo pitanje uz pomoć ogromnog broja YouTube videozapisa na ovu temu.
6. Naravno, postoje metode za dugoročno planiranje koje su dobre ako započnete barem nakon 30-35 godina, ali što je s onima koji su već prešli granicu od 50 godina? Kako sebi već u ovim godinama organizirati pouzdan financijski jastuk?
Siguran financijski jastuk je kada na svom depozitu imate od 3 do 6 mjesečne zarade, na primjer istu penziju. Svi bi trebali imati ovaj iznos. Ako ga nema, morate početi štedjeti 5-10 posto prihoda svakog mjeseca. Nije toliko uočljivo, ali efikasno. Ako sami ne možete uštedjeti, tada možete postaviti automatski odbitak od obračunate plaće ili penzije na depozitni račun, što će vam donijeti i nekoliko posto prihoda. Ovdje trebate početi stvarati svoj financijski jastuk.
7. Je li moguće da penzioner radi bez gubitka zaslužene penzije?
Radni penzioneri primaju penzije, ali nisu indeksirani. Tačnije, penzija za radnike je zapravo indeksirana: jednostavno, dok osoba radi, to se događa „virtualno“, a kad prestane, proces će se pretvoriti u „stvarnu“. Na primjer: osoba koja je otišla u penziju krajem 2017. godine, dobila je penziju osiguranja u iznosu od 10 hiljada rubalja. Ali cijeli penzioner iz 2018. je radio. A prema rezultatima te godine, kao što znate, indeksacija je izvršena u iznosu od 7,05%. Oni koji nisu radili odmah su vidjeli ovo povećanje u novčaniku. Naš zaposleni penzioner nije. Ali ako odluči odustati 2019., bit će mu izvršena ova indeksacija njegove penzije: bit će jednaka 10.705 rubalja.
Sve informacije su dostupne u "Ličnom računu" na web stranici PFR -a. Oni koji iz nekog razloga ne vjeruju podacima o svom novcu u internetskom formatu, možete se obratiti najbližoj podružnici Penzijskog fonda Rusije.
8. Imaju li ruski penzioneri pravo da jednokratno podignu ušteđevinu iz penzijskog fonda?
Ako ste penzioner, tada možete uzeti dio koji se finansira iz penzije ili ga dobiti u dijelovima. Većina penzionera danas prima paušalnu štednju.
Uradio sam to sam. Jednostavno napišete prijavu FOJ -u i u roku od dva mjeseca od datuma podnošenja prijave dobit ćete odgovor. Iznos možete saznati unaprijed. Da biste to učinili, na web stranici javnih službi trebate primiti "Obavijest o stanju individualnog ličnog računa osigurane osobe." Ovo Obavještenje se besplatno i gotovo odmah šalje na vašu e-poštu. Iznos kamata za nas je naveden u odjeljku „3. Podaci o iznosu penzijske štednje osiguranika”.
U našoj zemlji nemamo birokratiju o kojoj je uobičajeno govoriti. Vjerujte mi, u drugim državama postoji mnogo više prepreka.
9. Je li moguće početi zarađivati nakon odlaska u penziju uz pomoć ispravnih i kompetentnih ulaganja novca, na primjer, u banku ili neku drugu organizaciju? Šta možete preporučiti u ovoj oblasti?
Sada postoji vrlo pristupačan i jednostavan instrument OFZ-n-"People's Bonds-New", izdat 2. septembra 2019. Njihov procenat prihoda je veći nego na depozitnim računima. I zovu se narodni, jer ne morate ići s njim na burzu da biste ih kupili. Jednostavno odete u poslovnice ovlaštenih banaka koje imaju pravo prodati ove obveznice) i kupite te obveznice. Minimalni period držanja za primanje kuponskog prihoda je godinu dana, a maksimalni tri godine. Ako prodate obveznice prije godinu dana, nećete ništa zaraditi, već ćete samo vratiti novac potrošen na njih. Kuponi (kamate) se isplaćuju dva puta godišnje. Budući da ove obveznice jamči država, njihovi vlasnici imaju vrlo mali rizik - država "izgara" kod nas izuzetno rijetko i za vrijeme neizvršenja obaveza, koju, nadam se, nećemo pronaći kod vas za života. Inače, ove obveznice mogu biti od interesa i za mlade građane. Takva ulaganja pomažu u stvaranju pasivnog i stabilnog malog prihoda i potiču ljude na smanjenje nepotrebne potrošnje.
10. Kako penzioner može zaštititi svoju ušteđevinu od prevaranata? Na šta treba obratiti pažnju i koje sigurnosne mjere treba preduzeti?
Sigurnosne mjere su vrlo jednostavne. Nikada ne telefonom govorite ljudima svoje PIN kodove, lozinke i brojeve kartica, pasoše itd., Ne otvarajte e -poštu od nepoznatih pošiljalaca, ne pretplaćujte se na plaćene usluge, ne kupujte robu telefonom ili od prodavača koji idu od vrata do vrata. Općenito, ne biste trebali otvarati vrata strancima. Bolje je da o takvim posjetama obavijestite svoju rodbinu i poslušate njihove savjete. Danas se mnogi prevaranti nazivaju predstavnicima službi za provjeru plinskih cijevi, električnih instalacija itd., Ali u isto vrijeme nemaju pri ruci nikakvu popratnu dokumentaciju. Osim toga, postoji mnogo neželjenih poziva na fiksne telefone. Da biste to izbjegli, nemojte odgovarati na pozive s nepoznatih brojeva.
12. Ako umire penzioner, šta će se dogoditi sa njegovom ušteđevinom u penzijskom fondu?
O ovom pitanju će detaljnije govoriti advokati i notari. Ali sa sigurnošću mogu reći da niti jedna rubalja penzijske štednje, niti jedna osoba nije izgubljena i nasljeđuju ju zakonski nasljednici, poput stana, na primjer. Država ne pokušava sebi ništa prisvojiti. Većina nepredviđenih situacija i gubitaka događa se zbog nedostatka informacija, pasivnog građanskog stava i nedostatka osnovnih sigurnosnih mjera. Sve se to može dogoditi zbog prekinutih veza između rodbine. Trebali biste posjetiti roditelje bez obzira na raspoloženje. Uostalom, penzioner često živi izoliran od svih i rijetko viđa članove porodice, što znači da ima informacijski vakuum i potrebu za jednostavnom ljudskom komunikacijom. Prevaranti lako mogu iskoristiti takvo stanje penzionera i steći mu povjerenje. A kad se sin ili kćer sjeti svog roditelja, neće ga odmah moći prepoznati, pa mu prevaranti mogu toliko "isprati mozak". Ljudima starije generacije potrebno je jasno objasniti pravila sigurnosti i zaštite od prevaranata.
U zaključku želim reći: Pomozite svojoj porodici i prijateljima, komunicirajte, poboljšajte svoju finansijsku pismenost. Sjetite se poznate fraze iz romana "Dvanaest stolica" Ilfa i Petrova: "Pomaganje utopljenicima je djelo samih utopljenika."
